Qué es una fintech, cómo funciona y ejemplos exitosos

En estos tiempos, gran parte de las operaciones financieras se llevan a cabo mediante plataformas digitales. Transferencias bancarias, pagos en línea y hasta la creación de monedas electrónicas son prácticas cotidianas que ayudan a que las personas hagan uso de sus recursos, inviertan dinero y controlen sus finanzas a través de medios digitales.

En gran medida, estas operaciones son posibles gracias a las tecnologías financieras, también conocidas como fintech, una industria que al día de hoy tiene un valor de más de 194 mil millones de dólares. Por ello, es uno de los sectores empresariales de mayor relevancia en el mercado actual.

En esta ocasión te cuento todo lo que tienes que saber sobre estas tecnologías, su historia y algunos ejemplos de empresas que han aprovechado este nicho para ofrecer servicios financieros únicos para el mercado de hoy.

Hoy en día, existen muchas tecnologías diseñadas para mantener el control financiero tanto para las personas como para las empresas. Todas tienen en común que operan a través de medios digitales, ya sea para la gestión de recursos o la realización de transacciones de forma segura, simple y rápida.

Comúnmente, estos servicios son prestados por empresas que fungen como intermediadoras entre instituciones bancarias, clientes y otras organizaciones. Algunas de las tareas más importantes que cubren estas empresas son:

• Hacer eficientes los métodos de pago y transferencias sin importar la latitud.
• Ofrecer infraestructura para servicios financieros, ya sea que se trate de bases de datos, tecnologías de IA (inteligencia artificial), ciberseguridad o cualquier otra herramienta necesaria para el control financiero en línea.
• Abrir la puerta al otorgamiento de créditos digitales.
• Crear software contable y soluciones financieras para las empresas y las personas.
• Intermediar los mercados financieros digitales con divisas y servicios digitales de inversión.
• Transformar las finanzas para llevarlas a un mundo 100 % digital.

Todas estas tareas son producto de las transformaciones tecnológicas que se han vivido en las últimas décadas, que han exigido una migración a los medios virtuales. Para comprender su origen e importancia, revisemos la historia de las fintech.

Historia de las fintech

Si bien las tecnologías financieras existen desde la creación de los primeros bancos y sistemas de control contable en las empresas, al referirnos a las fintech solemos ubicarnos en la época del surgimiento de los medios digitales y de la red de internet. Esto se debe a que antes de esta época, a pesar de que existían herramientas como el telégrafo, el teléfono y la radio, estos recursos solo servían como medios de comunicación, mas no para la ejecución de tareas financieras. 

Veamos algunas de las etapas más significativas de esta evolución tecnológica.

Preámbulo: 1950-1990

Antes del surgimiento de la red de internet, diversas empresas e instituciones financieras y bancarias comenzaron a explorar el uso de sistemas informáticos para la gestión de operaciones bancarias. Por ejemplo, desde la década de 1950 ya existían los primeros intentos de creación de tarjetas de crédito analógicas y más tarde, en la década de 1960, de cajeros automáticos. 

Apenas unos años después, NASDAQ lanzaría su primer sistema electrónico para la Bolsa de Valores, que permitió tener un mayor control de los movimientos, así como disminuir los costos operativos de inversión y pago. Esto haría que cada vez más bancos y entidades financieras adoptaran sistemas de control interno de la información para mantener seguras las operaciones, números bien cuadrados y un servicio al cliente excepcional para la época. 

Estas primeras estrategias de inclusión tecnológica en el mundo financiero sentarían las bases para lo que más tarde serían las fintech.

Inicios: 1990-2000

Entrados en la década de 1990 y con el lanzamiento de la World Wide Web en 1991, muchas empresas y particulares comenzaron a preguntarse cómo se podía aprovechar este recurso no solo para enviar información, sino también valores económicos. Muy pronto, en el año 1994, la institución financiera estatal Stanford Federal Credit Union comenzó a ofrecer servicios en línea para sus usuarios.

No sería sino hasta 1996, cuando una empresa privada se lanzaría al mercado como el primer banco exclusivamente digital: NetBank. A partir de ese momento, surgiría la industria fintech como la búsqueda de mejores servicios financieros, ya fuera por su facilidad de uso, rapidez y seguridad.

Durante esta primera etapa de la industria, solo las instituciones bancarias podían hacer uso de las tecnologías y funcionaban como recursos de control y operativos internos.

Desarrollo: 2000-2020

Con la llegada del nuevo milenio, el enfoque de las fintech cambió para poner al usuario de las tecnologías al centro. Por un lado, esto estuvo influenciado por la crisis financiera del 2008, que provocó una gran desconfianza entre los usuarios de servicios bancarios y financieros. Pero también por el surgimiento de tecnologías informáticas más baratas que permitieron que más gente tuviera acceso a internet. 

Uno de los grandes representantes de esta etapa de desarrollo es PayPal, que fue lanzada en el año 2000 como un medio para llevar a cabo pagos directos por parte de los usuarios. Al no depender de instituciones bancarias, muchas personas y empresas hicieron de esta plataforma su herramienta de pagos base. Tanto que eBay firmó un acuerdo que puso a esta organización como líder del mercado digital.

Con la llegada de los teléfonos inteligentes, como el primer iPhone del 2007, la industria fintech vio una nueva área de crecimiento, en la que lo más importante fue empoderar al cliente mediante la oferta de servicios financieros que le dieran el control de su dinero. Por ello, en la segunda década de los 2000 se vio el surgimiento de sistemas de transferencia persona a persona, como Transferiste, plataformas de banca en línea y hasta sistemas de crowdfunding digitales.

Actualidad

Gracias a la democratización del internet y a la gran disponibilidad de las tecnologías digitales, las fintech de hoy forman parte del día a día de las empresa y de las personas. Incluso, operaciones financieras de inversión y uso de recursos solo son posibles mediante software o aplicaciones web específicas, abriendo un nuevo panorama para la vida financiera de todos. 

Por ejemplo, en los últimos años, el creciente mercado de criptomonedas ha detonado un gran interés en la creación de soluciones que ofrezcan un uso fácil y seguro de estas monedas digitales. Incluso existen, hoy en día, tiendas que aceptan como pago estas divisas y que requieren de fintech para procesar los pagos. 

Asimismo, tecnologías como el blockchain requiere el uso de servidores para la codificación de los datos. Esta técnica ayuda a agilizar pagos y a mantener seguras las operaciones financieras de sus usuarios, por lo que promete ser una de las mayores tendencias en el mercado de los siguientes años. 

8 ejemplos de fintech

Ahora que conoces el panorama histórico y actual de las fintech, es momento de que revisemos el caso de algunas de las empresas con mayor éxito en el sector. He elegido 4 empresas consolidadas en el mercado y 4 más que en los últimos años han ganado popularidad como líderes de la tecnología financiera. 

1. Alipay

Alipay es una plataforma de pagos digitales con sede en Shangai que surgió como respuesta al creciente éxito de PayPal, pero con un enfoque en el mercado asiático. Desde sus orígenes, la plataforma fue lanzada como el medio de pago directo del mercado chino digital Taobao, así como de la tienda en línea Tmall.

Gracias a su enfoque en el mercado asiático, Alipay alcanzó el mismo número de usuarios y valor económico que PayPal en el 2013 y, hoy en día, es la fintech con mayor presencia a nivel internacional. Algunas de las características que le han valido este crecimiento son:

• Pagos mediante códigos QR en tiendas físicas
• Pago de facturas de tarjetas de crédito
• Compra de boletos de transporte por medio de su app
• Autenticación de pago mediante reconocimiento facial
• Administración centralizada de cuentas de banco

2. Tencent

Otra empresa china que ha destacado en el mercado de las fintech es Tencent, con sede en la ciudad de Shenzen. Desde el año 1998, esta compañía ofrece servicios financieros focalizados en el comercio electrónico y gestión de pagos en sitios web, lo que la posiciona como una de las empresa pioneras en el sector de las tecnologías financieras. 

Uno de sus principales productos es WeBank, que es una entidad privada de crédito que funciona como un banco completamente digital (también conocido como neobanco). Desde el 2015, esta es una de las instituciones con mayor presencia en el mercado chino, incluso sin tener sucursales físicas ni puntos de venta. Las principales características de esta plataforma son:

• Hace uso de reconocimiento facial para autentificar la solicitud de préstamos.
• Funciona mediante big data para evaluar el perfil crediticio del solicitante.
• Cuenta con opciones de micropréstamos que se tramitan desde su aplicación móvil.
• Utiliza blockchain e inteligencia artificial para mantener seguras las operaciones.

3. Kickstarter

Kickstarter es una corporación estadounidense que destaca por ofrecer servicios financieros que no tienen como fin crear rentabilidad en sus operaciones digitales, sino ayudar a los emprendedores y startups a lanzar sus proyectos de negocios mediante micromecenazgos. Esto permite que cualquier persona conozca proyectos de interés y done dinero para ponerlos en marcha.

Esta empresa figura en este listado debido a que representa una forma de uso de las tecnologías financieras para promover el crecimiento económico colectivo. Además de funcionar como un intermediario entre las empresas y los particulares sin la necesidad de la intervención de instituciones o prestamistas tradicionales. Esta organización destaca por los siguientes aspectos:

• Es una plataforma de crowdfunding que opera exclusivamente mediante pagos y donaciones en línea.
• Cuenta con un convenio con Amazon Payments para gestionar los recursos y mantenerlos disponibles hasta que se cumpla la meta de recaudación.
• Ofrece libertad en cuanto a los montos de inversión y hasta ofrece facilidades de pago.

4. Clip

Clip es conocida como la fintech número 1 de México. Y lo es por buenos motivos. Esta empresa surgió en 2012 como respuesta a la creciente necesidad de ofrecer un servicio de pago digital a los pequeños negocios sin los costos elevados que ofrecen herramientas como PayPal o canales de pago a través de bancos.

Destaca el enfoque de esta empresa: empoderar a sus clientes, que generalmente son pequeñas empresas con el fin de que tengan mayor actividad económica mediante la opción de cobro digital. Clip ofrece estos servicios de tecnología financiera:

• Pagos a distancia mediante enlaces de pagos, códigos QR o links de negocio.
• Terminales físicas y puntos de venta conectados a la red para la gestión de pagos directos. 
• Recargas telefónicas y solicitud de préstamos en línea.
• Servicio de cobro en línea para tiendas de ecommerce.

5. Nu

Otra de las fintech con mayor éxito en el mercado americano es Nu. Esta empresa ofrece una banca completamente digital que facilita que cualquier persona pueda acceder a una tarjeta de crédito mediante aplicaciones móviles y web. Esta empresa, fundada en Brasil en el 2013, es considerada un unicornio del cono sur y es hoy en día el banco digital más grande en el mundo fuera de Asia. 

De acuerdo con su fundador, David Vélez, esta empresa surgió como respuesta a haberse quedado atrapado en una puerta giratoria al querer solicitar un crédito. Esta experiencia lo motivó a crear una oferta bancaria libre de las limitaciones físicas y con completa transparencia, simplicidad y acceso a las personas. Algunas de las ventajas competitivas de Nu son las siguientes:

• Solicitud de tarjetas de crédito desde la aplicación web
• Programa de lealtad y recomendación que permite canjeos por productos y servicios en línea
• Banca en línea para ahorro, transferencias y portabilidad de salarios
• Otorgamiento de créditos personales directos y precalificados en línea

6. TipRanks

Cada año, Finnovista (una empresa de Rainmaking) lanza una convocatoria para premiar a las fintech más prometedoras en el sector. En el 2023, TipRanks fue la galardonada debido a su innovación en el uso de tecnologías inteligentes para la administración financiera. Esta empresa, de origen israelí, ofrece servicios de análisis financiero para la investigación de mercados de valores mediante IA.

Esta función, que a primera vista parece muy básica, ha ayudado a cientos de inversores minoristas a encontrar el mercado ideal para sus inversiones. De este modo, se puede saber con base en opiniones de analistas, bloggers y datos de riesgo qué acciones y valores son más adecuados para la compra. TipRanks tiene, además, estas funciones:

• Calificación de expertos en finanzas
• Disponibilidad de rankings a través de bancos y brokers.
• Análisis inteligente de más de 100.000 perfiles de inversión y recomendación basada en datos cuantificables mediante IA

7. Toggle AI

Otra fintech que destacó en el listado de candidatos al premio de Finnovista fue la empresa estadounidense Toggle AI, que ofrece una herramienta de análisis de datos basada en IA generativa para inversionistas. Su plataforma destaca por ofrecer información simple y en lenguaje natural sobre el mercado financiero, ya sea para saber más de él o para tomar buenas decisiones de inversión.

Esta compañía demuestra que este sector no solo tiene que ver con el manejo de dinero y activos por medios digitales, sino también el análisis de los mercados y la toma de decisión financiera tanto para inversionistas como para particulares y empresas. Esta fintech lo logra mediante diversas acciones, entre las que destacan:

• Realiza análisis de datos para encontrar tendencias en el mercado en más de 400 criptomonedas. 
• Funciona como un mapa de inversión para elegir la mejor opción financiera con datos de fácil comprensión.
• Cuenta con motor de lenguaje natural que ayuda a la compresión del mercado y que mantiene a las personas actualizadas en las tendencias financieras.

8. Finerio Connect

Por último, podemos hablar de Finerio Connect, una empresa mexicana que se posicionó en el tercer lugar del mismo premio y que promete ser una de las fintech más competitivas en los siguientes años. Esta empresa destaca por ofrecer una solución de finanzas abiertas para el mercado internacional.

Esta tarea se logra mediante el uso de datos de empresas y clientes para crear soluciones hechas a la medida de sus necesidades, ya sea que se trate de créditos o algún otro producto financiero. De este modo, la plataforma logra conectar a los clientes con el mejor gestor financiero para solucionar sus requisitos de gestión de capital. Esto persigue los siguientes fines:

• Conectar a los clientes ofertas financieras hiperespecializadas
• Elevar las audiencias de las agencias e instituciones financieras, así como el consumo de sus productos
• Sustituir los canales de adquisición de servicios y de clientes clásicos y tradicionales por procesos simplificados.

Como puedes ver, fintech es toda una industria en crecimiento que está revolucionando la forma en que vivimos nuestras finanzas. Además, con la rápida evolución de las tecnologías inteligentes podemos esperar un mayor despliegue de este mercado. Incorpora estas tecnologías en tu empresa y asegúrate de estar a la vanguardia financiera.